Effektivzins
Definition: Effektivzins
Der Effektivzins gibt die Gesamtkosten eines Darlehns pro Jahr in Prozent an. Seine Höhe richtet sich nachdem Nominalzinssatz, Auszahlungskurs auch Disagio genannt, der Tilgung und der Zinsfestschreibungsdauer. Um den Effektivzins unterschiedlicher Kreditangebote vergleichbar zu machen, müssen Faktoren, wie die Art der Tilgungsverrechnung, Bearbeitungs- und Darlehensgebühren eingerechnet werden.
Auch die in manchen Fällen abgeschlossene Restschuldversicherung, sind in der Berechnung zu berücksichtigen. Diese Restschuldversicherung wird meistens bei Konsumentenkrediten verlangt und weniger bei der klassischen Baufinanzierung. Allerdings kann zur Tilgung der Hypothek eine Lebensversicherung abgeschlossen werden, die zu einem bestimmten Zeitpunkt fällig wird. Mit diesem Auszahlungsbetrag ist die Hypothek beglichen.
Bei dieser Art der Rückzahlung wird der Effektivzins anders kalkuliert, da der Kreditnehmer das aufgenommene Darlehen in einer Summe zurückführt. Die finanzierenden Banken sind nach der Preisangabenverordnung verpflichtet, den Effektivzins -genauer effektiver Jahreszinssatz- inclusive der Kosten anzugeben.
Der Nominalzins
Der reine Nominalzins (auch Sollzins genannt) sind die Zinsen, die das Kreditinstitut dem Kreditnehmer für den zur Verfügung gestellten Kredit berechnet. Dieser Betrag macht im Verhältnis zu den Gesamtkosten den größten Anteil aus. Die Kosten, die durch den Notar, dem Gericht oder der Beleihungswertberechnung bei der Baufinanzierung entstehen, sind nicht Bestandteil des Effektivzinses. Für die Berechnung des Effektivzinses gibt es mehrere relativ komplizierte Methoden. Als grobe Faustformel werden die gesamten Kreditkosten addiert, dann durch den Nettodarlehensbetrag geteilt und mit der Laufzeit in Jahren malgenommen.
Der Leitzins
Die Höhe des Zinssatzes richtet sich nach der Höhe des Leitzinses, der von der europäischen Zentralbank (EZB) bestimmt wird. Zu diesem Zins leihen sich Banken ihr Geld. Für die Banken ist dieser Zinssatz die Gesamtbelastung. Zurzeit bewegen wir uns auf einem Zinsniedrigniveau, sodass die Kreditzinsen für eine Baufinanzierung sehr günstig sind. Inwieweit die Banken diesen Vorteil an ihre Kreditnehmer weitergeben, hängt von der Bonität des Kunden und der Qualität der Immobilie ab.
Bei der Aufnahme eines Immobilienkredites ist der Vergleich, bezüglich des effektiven Zinses, bei mehreren Banken zu empfehlen. Aufgrund der unterschiedlichen Geschäftspolitik einiger Kreditinstitute werden erhebliche Unterschiede im Zinsbereich, bei den Beleihungswerten, bei der Festschreibungsdauer und Tilgung gemacht, sodass der künftige Kreditnehmer den Markt aufmerksam beobachten sollte.
